Hipoteca inversa: qué es y en qué consiste esta alternativa para gestionar tu patrimonio.

La hipoteca inversa es un préstamo garantizado con una hipoteca que recae, principalmente, sobre la vivienda habitual, concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de 65 años. En otras palabras, una forma de aprovechar tu casa para mejorar tu pensión. El banco te dará un dinero por tu casa y tú la podrás seguir utilizando toda tu vida, hasta que fallezcas, sin perder el uso de la misma. Cuando fallece el titular sus herederos pueden o bien devolver el préstamo y anular la hipoteca, o bien cobrar lo que resta de crédito y dejar al banco la casa.

¿Qué condiciones he de cumplir?

Debes ser mayor de 65 años o gran dependiente, debes tener una vivienda en propiedad (si es tu vivienda habitual tienes un importante ahorro en impuestos) y además debe ser posible con el préstamo concedido liberar la vivienda de cargas. Por ejemplo, si debes 30.000 euros a otro banco, y te conceden una hipoteca inversa por 100.000 euros, primero se te adelanta el dinero para pagar la deuda y luego te quedará para ti la cantidad restante.

¿Qué diferencia hay entonces con una hipoteca normal?

Que nunca tienes que devolver tú el dinero. En una hipoteca normal cada mes tienes que devolver una parte del préstamo. En la inversa no pagas nada, todo lo contrario, vas cobrando cada mes. Quienes pagarán al final serán los herederos, pero pueden elegir entre devolver el dinero al banco para quedarse con la vivienda, vender la vivienda y pagar la deuda e incluso suscribir una nueva hipoteca para ir pagando poco a poco la deuda generada.

¿Qué opciones de cobro hay?

Básicamente, existen cuatro modalidades de hipoteca inversa: cobrarla toda de golpe, cobrarla cada mes hasta agotar el importe concedido, cobrar un importe elevado a la concesión y la otra parte mes a mes o cobrarla cada mes hasta que fallezcas.

La más rentable es cobrarla toda de golpe y administrarse uno mismo cómo la gasta. O bien la fórmula mixta cuando necesitas una importante cantidad, por ejemplo, para una reforma, y el resto mes a mes. Si eliges una cantidad mensual es porque no te fías de “tu administración” y es el banco el que administra el dinero hasta que se agota. Si quieres la seguridad de cobrar hasta que fallezcas una renta lo que realmente contratas es un seguro de renta vitalicia, de esta manera si se termina el dinero de la hipoteca seguirás cobrando mensualmente la cantidad acordada. La mala noticia es que estos seguros son caros y se cobran al principio, por lo que la cantidad no suele ser muy elevada.

¿Qué gastos e impuestos se pagan?

Si escoges las modalidades de cobro íntegro o mensual hasta agotar el importe concedido y es sobre tu vivienda habitual, no pagas nada. Las rentas que recibes son un crédito no una renta y por tanto no pagas por lo que recibes. Si tu modalidad es la de renta garantizada por vida, sólo cuando cobras del seguro es cuando debes declarar lo percibido como renta.

De los gastos como notaría, registro, comisiones de apertura y constitución del préstamo con Patrium no tendrás que preocuparte de nada, solo pagarás la tasación (entre 350 y 500 euros).

En definitiva, si te preocupa no llegar a fin de mes con la pensión que cobras y quieres tener un ingreso extra, sin tener que desprenderte de la casa en la que vives, la hipoteca inversa es una buena solución. En Patrium te asesoramos en la mejor opción para rentabilizar tu patrimonio, con la garantía de un equipo de abogados especializados avalados por más de 15 años de experiencia.